Оперативная риэлторская помощь в Москве и Московской области
Ипотека после повышения ключевых ставок ЦБ
Ситуация с ипотечным кредитованием после повышения ЦБ ключевых ставок до 20%
Что случится с кредитами, которые недавно одобрили, и с теми, что уже "в действии".
У большинства банковских организаций РФ наблюдается резкая тенденция к росту ипотечных ставок в связи с повышением ключевой ставки Центральным Банком, текущее значение которой на сегодня наблюдается в показателе 20% годовых. Специалисты агентства недвижимости "АЛИАН" выяснили, при каких обстоятельствах возможен пересмотр ставок по ипотеке, и как поступать заёмщикам в случае нарушения их прав.
О событии
Банк РФ уже в конце февраля ощутимо увеличил ключевую ставку (она выросла до 20%, от утверждённых ранее 9,5%). ЦБ объясняет это кардинальным изменением внешних условий, оказывающих влияние на экономику Россию. Данная мера призвана уберечь накопления граждан от обесценивания, а также помочь в поддержании ценовой и финансовой стабильности.
Первое повышение ставок по ипотеке в банках Российской Федерации было отмечено в период с 24 по 26 февраля. Решение ЦБ "подстегнуло" ситуацию. В различных банках продолжилась тенденция к росту ставок по ипотеке:
Данная общая информация взята с сайтов банков, в ней не отражены имеющиеся у представленных банков льготные программы.
Существующий договор по ипотеке. Прогнозы относительно ставок
Банковские организации России дали обещание не производить повышение ставок по уже существующим ипотекам. Да и с точки зрения закона, утверждённая официально ставка по ипотечному кредитованию не может быть изменена банком в одностороннем порядке (закон "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ", статья 29).
Помимо прочего, подобный шаг может быть расценен, как попытка несоблюдения правил, утверждённых Гражданским Кодексом Российской Федерации, в отношении надлежащего исполнения обязательств.
Банки заинтересованы в получении прибыли, и вполне естественно, что некоторые варианты "лазеек" в подобной ситуации у них имеются. Так, например, в том же Гражданском Кодексе РФ присутствуют статьи 450 и 451, которые допускают возможность изменения или даже расторжения договора в ситуациях, связанных с радикально изменившимися обстоятельствами. Однако заёмщик может оспорить такие действия в судебных инстанциях.
Ещё один предусмотрительно выигрышный для банковской организации вариант - заранее создать в договоре с заёмщиком обширный список форс-мажорных ситуаций, при которых возможно изменение условий.
Когда ставка по ипотечному договору может быть пересмотрена?
Распространёнными причинами повышения ставок чаще всего служит несоблюдение требований по страхованию, срокам платежей, залоговым обязательствам.
В целом, изменившаяся ключевая ставка Центробанка может оказать влияние лишь на кредитные обязательства с "плавающей" ставкой по процентам (если она включена в её расчёт). На сегодня подобные кредиты отсутствуют, но ещё два года назад подобный подход практиковался в "ДОМ.РФ".
По данным экспертов компании "АЛИАН", сейчас некоторыми банками предлагаются комбинированные ставки по ипотеке. В данной ситуации фиксированная ставка поддерживается в течении определённого периода времени, прописанного в договоре. После того, как указанный срок истекает, основанием для расчёта ставки по ипотеке начинает служить размер ключевой ставки ЦБ.
Одобренная ипотека. Возможные действия банков
В неопределённом положении могут оказаться те, кому банковская организация успела произвести одобрение ипотечного займа, но подписание договора ещё не было осуществлено. В сложившейся ситуации банк имеет полное право пересмотра ставок на основе регламентов имеющейся кредитной политики. Кроме этого, банком могут быть изменены сроки одобрения, и заёмщик попросту не сможет воспользоваться ранее одобренными условиями.
Конечно, заёмщик может настаивать на заключении договора на ранее рассматриваемых условиях. Но только, если все эти условия были полностью прописаны в одобрении, являющимся офертой.
Большинство банкиров считает, что уведомление банковской организации о том, что кредит одобрен, офертой признать нельзя. И, следовательно, до подписания договора банк может принимать решения о пересмотре условий.
Что делать, если банковская организация повысила ставку по ипотечному кредиту
Одностороннее повышение процентной ставки по действующей ипотеке банком необходимо оспаривать в судебном порядке. Для должников, являющихся физическими лицами - суды с общей юрисдикцией. Юридическим лицам - арбитражный суд.
Первоначально в банк подаётся претензия, с требованием соблюдения условий договора в их первоначальном значении. Если уже были осуществлены платежи по завышенной ставке, в претензии указывается запрос об их возврате. После выполнения данных действий следует обращение в суд.
Как правило, судебные органы принимают решение в пользу потребителей, поскольку в "диалоге" с банком заёмщик является менее защищённой стороной.
Не смотря на особенности текущей обстановки на рынке недвижимости, агентство недвижимости «АЛИАН» поможет купить жилье в ипотеку по самым выгодным ипотечным программам с оплатой за результат!
Что случится с кредитами, которые недавно одобрили, и с теми, что уже "в действии".
У большинства банковских организаций РФ наблюдается резкая тенденция к росту ипотечных ставок в связи с повышением ключевой ставки Центральным Банком, текущее значение которой на сегодня наблюдается в показателе 20% годовых. Специалисты агентства недвижимости "АЛИАН" выяснили, при каких обстоятельствах возможен пересмотр ставок по ипотеке, и как поступать заёмщикам в случае нарушения их прав.
О событии
Банк РФ уже в конце февраля ощутимо увеличил ключевую ставку (она выросла до 20%, от утверждённых ранее 9,5%). ЦБ объясняет это кардинальным изменением внешних условий, оказывающих влияние на экономику Россию. Данная мера призвана уберечь накопления граждан от обесценивания, а также помочь в поддержании ценовой и финансовой стабильности.
Первое повышение ставок по ипотеке в банках Российской Федерации было отмечено в период с 24 по 26 февраля. Решение ЦБ "подстегнуло" ситуацию. В различных банках продолжилась тенденция к росту ставок по ипотеке:
- "ВТБ" увеличил ставки до 22,4% по данным на 23.03.2022;
- "СБЕРБАНК" - окончательный показатель составил 19% на 23.03.2022;
- "ДОМ. РФ" - по данным на 23.03.22 ипотечные ставки на квартиры в новостройках стартуют от 19,5%;
- "ЗЕНИТ" - по имеющейся на 23.03.22 информации ставка на жильё в новостройках начинается с 17,19%;
- "РАЙФАЙЗЕН БАНК" - с 18,49%;
- "РОСБАНК" - с 22,20%.
Данная общая информация взята с сайтов банков, в ней не отражены имеющиеся у представленных банков льготные программы.
Существующий договор по ипотеке. Прогнозы относительно ставок
Банковские организации России дали обещание не производить повышение ставок по уже существующим ипотекам. Да и с точки зрения закона, утверждённая официально ставка по ипотечному кредитованию не может быть изменена банком в одностороннем порядке (закон "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ", статья 29).
Помимо прочего, подобный шаг может быть расценен, как попытка несоблюдения правил, утверждённых Гражданским Кодексом Российской Федерации, в отношении надлежащего исполнения обязательств.
Банки заинтересованы в получении прибыли, и вполне естественно, что некоторые варианты "лазеек" в подобной ситуации у них имеются. Так, например, в том же Гражданском Кодексе РФ присутствуют статьи 450 и 451, которые допускают возможность изменения или даже расторжения договора в ситуациях, связанных с радикально изменившимися обстоятельствами. Однако заёмщик может оспорить такие действия в судебных инстанциях.
Ещё один предусмотрительно выигрышный для банковской организации вариант - заранее создать в договоре с заёмщиком обширный список форс-мажорных ситуаций, при которых возможно изменение условий.
Когда ставка по ипотечному договору может быть пересмотрена?
Распространёнными причинами повышения ставок чаще всего служит несоблюдение требований по страхованию, срокам платежей, залоговым обязательствам.
В целом, изменившаяся ключевая ставка Центробанка может оказать влияние лишь на кредитные обязательства с "плавающей" ставкой по процентам (если она включена в её расчёт). На сегодня подобные кредиты отсутствуют, но ещё два года назад подобный подход практиковался в "ДОМ.РФ".
По данным экспертов компании "АЛИАН", сейчас некоторыми банками предлагаются комбинированные ставки по ипотеке. В данной ситуации фиксированная ставка поддерживается в течении определённого периода времени, прописанного в договоре. После того, как указанный срок истекает, основанием для расчёта ставки по ипотеке начинает служить размер ключевой ставки ЦБ.
Одобренная ипотека. Возможные действия банков
В неопределённом положении могут оказаться те, кому банковская организация успела произвести одобрение ипотечного займа, но подписание договора ещё не было осуществлено. В сложившейся ситуации банк имеет полное право пересмотра ставок на основе регламентов имеющейся кредитной политики. Кроме этого, банком могут быть изменены сроки одобрения, и заёмщик попросту не сможет воспользоваться ранее одобренными условиями.
Конечно, заёмщик может настаивать на заключении договора на ранее рассматриваемых условиях. Но только, если все эти условия были полностью прописаны в одобрении, являющимся офертой.
Большинство банкиров считает, что уведомление банковской организации о том, что кредит одобрен, офертой признать нельзя. И, следовательно, до подписания договора банк может принимать решения о пересмотре условий.
Что делать, если банковская организация повысила ставку по ипотечному кредиту
Одностороннее повышение процентной ставки по действующей ипотеке банком необходимо оспаривать в судебном порядке. Для должников, являющихся физическими лицами - суды с общей юрисдикцией. Юридическим лицам - арбитражный суд.
Первоначально в банк подаётся претензия, с требованием соблюдения условий договора в их первоначальном значении. Если уже были осуществлены платежи по завышенной ставке, в претензии указывается запрос об их возврате. После выполнения данных действий следует обращение в суд.
Как правило, судебные органы принимают решение в пользу потребителей, поскольку в "диалоге" с банком заёмщик является менее защищённой стороной.
Не смотря на особенности текущей обстановки на рынке недвижимости, агентство недвижимости «АЛИАН» поможет купить жилье в ипотеку по самым выгодным ипотечным программам с оплатой за результат!
