Ситуация с ипотечным кредитованием после повышения ЦБ ключевых ставок до 20%Что случится с кредитами, которые недавно одобрили, и с теми, что уже "в действии".У большинства банковских организаций РФ наблюдается резкая тенденция к росту ипотечных ставок в связи с повышением ключевой ставки Центральным Банком, текущее значение которой на сегодня наблюдается в показателе 20% годовых. Специалисты агентства недвижимости "АЛИАН" выяснили, при каких обстоятельствах возможен пересмотр ставок по ипотеке, и как поступать заёмщикам в случае нарушения их прав.
О событииБанк РФ уже в конце февраля ощутимо увеличил ключевую ставку (она выросла до 20%, от утверждённых ранее 9,5%). ЦБ объясняет это кардинальным изменением внешних условий, оказывающих влияние на экономику Россию. Данная мера призвана уберечь накопления граждан от обесценивания, а также помочь в поддержании ценовой и финансовой стабильности.
Первое повышение ставок по ипотеке в банках Российской Федерации было отмечено в период с 24 по 26 февраля. Решение ЦБ "подстегнуло" ситуацию. В различных банках продолжилась тенденция к росту ставок по ипотеке:
- "ВТБ" увеличил ставки до 22,4% по данным на 23.03.2022;
- "СБЕРБАНК" - окончательный показатель составил 19% на 23.03.2022;
- "ДОМ. РФ" - по данным на 23.03.22 ипотечные ставки на квартиры в новостройках стартуют от 19,5%;
- "ЗЕНИТ" - по имеющейся на 23.03.22 информации ставка на жильё в новостройках начинается с 17,19%;
- "РАЙФАЙЗЕН БАНК" - с 18,49%;
- "РОСБАНК" - с 22,20%.
Данная общая информация взята с сайтов банков, в ней не отражены имеющиеся у представленных банков льготные программы.
Существующий договор по ипотеке. Прогнозы относительно ставокБанковские организации России дали обещание не производить повышение ставок по уже существующим ипотекам. Да и с точки зрения закона, утверждённая официально ставка по ипотечному кредитованию не может быть изменена банком в одностороннем порядке (закон "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ", статья 29).
Помимо прочего, подобный шаг может быть расценен, как попытка несоблюдения правил, утверждённых Гражданским Кодексом Российской Федерации, в отношении надлежащего исполнения обязательств.
Банки заинтересованы в получении прибыли, и вполне естественно, что некоторые варианты "лазеек" в подобной ситуации у них имеются. Так, например, в том же Гражданском Кодексе РФ присутствуют статьи 450 и 451, которые допускают возможность изменения или даже расторжения договора в ситуациях, связанных с радикально изменившимися обстоятельствами. Однако заёмщик может оспорить такие действия в судебных инстанциях.
Ещё один предусмотрительно выигрышный для банковской организации вариант - заранее создать в договоре с заёмщиком обширный список форс-мажорных ситуаций, при которых возможно изменение условий.
Когда ставка по ипотечному договору может быть пересмотрена?Распространёнными причинами повышения ставок чаще всего служит несоблюдение требований по страхованию, срокам платежей, залоговым обязательствам.
В целом, изменившаяся ключевая ставка Центробанка может оказать влияние лишь на кредитные обязательства с "плавающей" ставкой по процентам (если она включена в её расчёт). На сегодня подобные кредиты отсутствуют, но ещё два года назад подобный подход практиковался в "ДОМ.РФ".
По данным экспертов компании "АЛИАН", сейчас некоторыми банками предлагаются комбинированные ставки по ипотеке. В данной ситуации фиксированная ставка поддерживается в течении определённого периода времени, прописанного в договоре. После того, как указанный срок истекает, основанием для расчёта ставки по ипотеке начинает служить размер ключевой ставки ЦБ.
Одобренная ипотека. Возможные действия банковВ неопределённом положении могут оказаться те, кому банковская организация успела произвести одобрение ипотечного займа, но подписание договора ещё не было осуществлено. В сложившейся ситуации банк имеет полное право пересмотра ставок на основе регламентов имеющейся кредитной политики. Кроме этого, банком могут быть изменены сроки одобрения, и заёмщик попросту не сможет воспользоваться ранее одобренными условиями.
Конечно, заёмщик может настаивать на заключении договора на ранее рассматриваемых условиях. Но только, если все эти условия были полностью прописаны в одобрении, являющимся офертой.
Большинство банкиров считает, что уведомление банковской организации о том, что кредит одобрен, офертой признать нельзя. И, следовательно, до подписания договора банк может принимать решения о пересмотре условий.
Что делать, если банковская организация повысила ставку по ипотечному кредиту
Одностороннее повышение процентной ставки по действующей ипотеке банком необходимо оспаривать в судебном порядке. Для должников, являющихся физическими лицами - суды с общей юрисдикцией. Юридическим лицам - арбитражный суд.
Первоначально в банк подаётся претензия, с требованием соблюдения условий договора в их первоначальном значении. Если уже были осуществлены платежи по завышенной ставке, в претензии указывается запрос об их возврате. После выполнения данных действий следует обращение в суд.
Как правило, судебные органы принимают решение в пользу потребителей, поскольку в "диалоге" с банком заёмщик является менее защищённой стороной.
Не смотря на особенности текущей обстановки на рынке недвижимости,
агентство недвижимости «АЛИАН» поможет купить жилье в ипотеку по самым выгодным ипотечным программам с оплатой за результат!